Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности досрочного погашения ипотеки в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.
Когда выгодно погашать ипотеку досрочно
«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон» Наталия Кузнецова.
Стоит ли гасить ипотеку досрочно и есть ли в этом смысл на самом деле
В большинстве случаев, чем раньше клиент погасит досрочно, тем меньше процентов ему придется заплатить банку и досрочно погасить ипотеку выгоднее.
Пример: клиент взял ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 3 млн руб. на 10 лет под 8,5 % годовых с первым взносом 600 тысяч руб. При аннуитетном графике платежей ежемесячно ему придется платить по 29 757 р., а общая сумма переплаты составит 1 169 907 р.
Допустим, у клиента ровно через 1 год появилась возможность досрочно вернуть 500 тыс. руб., и он решил направить эти деньги на уменьшения платежа по ипотеке. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составляет ориентировочно 217 721 р. После проведения операции ежемесячная выплата уменьшится до 23 114р., а суммарная переплата составит 953 067 р.
Нужно учитывать, что каждая ситуация уникальна и решать, стоит ли гасить ипотеку нужно с учетом особенностей конкретной программы. Например, выплачивать раньше срока военную ипотеку часто нет смысла.
Современные технологии существенно упрощают обслуживания долга. Но многие клиенты все еще предпочитают ходить в отделение для осуществления платежей и других операций. Следующие советы помогут сэкономить время, а иногда и деньги:
- Заведите карту банка, где оформлена ипотека. С ее помощью можно будет вносить деньги через банкоматы. Часто они работают круглосуточно и найти их легче, чем отделение финансового учреждения.
- Подключите онлайн-банк. В нем можно следить за задолженностью, поступлением платежей, проводить оплату кредита и часто совершать досрочно гасить ипотеку. Многие системы дистанционного обслуживания позволяют также выполнять и другие операции, например, подавать заявки на рефинансирование, оформлять страховку, оплачивать коммунальные платежи.
- Не отказывайтесь от уведомлений по договору, особенно если они бесплатные. Даже самый ответственный человек иногда может забыть о предстоящем платеже. Полученное уведомление от банка поможет не допустить просрочку, сохранить репутацию надежного заемщика и избежать пеней.
Какую ипотеку взять выгоднее на будущее с точки зрения досрочного погашения
Брать ипотеку, которую планируется гасить досрочно нужно с учетом этого факта. При подборе условий по кредиту внимание нужно уделить следующим моментам:
- Комиссии и опции. Желательно, чтобы они отсутствовали. Например, опция снижения ставки часто не окупается, если выплатить долг за 1-2 года.
- Страхование. Если планируется быстро рассчитаться с долгом, желательно отказаться ото всех дополнительных и коллективных страховок, оставив только обязательное страхование имущества. Это поможет снизить расходы. Вернуть страховую премию часто невозможно. Но нужно оценивать риски, чтобы экономия не вышла боком.
- Правила частичной выплаты раньше срока. Лучше, если клиент может сам решать, в какой день гасить ипотеку досрочно. Это также поможет дополнительно сэкономить.
- Должна быть функция сокращения срока при досрочном гашении.
Можно ли погашать ипотеку потребительским кредитом
В принципе такая возможность не исключается, но вряд ли банк выдаст ещё один кредит, если знает об ипотеке. Сумма потребительского кредита не соизмерима с размерами ипотечной задолженности, но часть долга перекрыть можно.
Хотя ставка на потребительские краткосрочные кредиты вряд ли будет меньше, чем на долговременные ипотечные займы, потому и смысла в этой процедуре нет. Такая сумма иногда спасает от просрочек, но выгоды дополнительных платежей сомнительны.
Если нецелевой кредит удастся получить в другом банке, ипотеку гасить можно. Обычно такое решение принимают, чтобы снять залог с квартиры для ее продажи или обмена.
Второй кредит сможет оформить ипотечник с высоким уровнем дохода, имеющий в собственности другую недвижимость и ценное имущество, которые можно было бы оформить в залог.
Какие есть способы досрочного погашения ипотеки?
Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:
- Сокращение срока кредита. В этом случае ежемесячные платежи останутся без изменений, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре. Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей и вы уверены, что сможете без проблем вносить их по графику и дальше.
- Уменьшение ежемесячного платежа. При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях. Но закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится. Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.
Виды досрочного погашения ипотеки
И даже здесь, как и во всем остальном в банковской системе, есть некоторые нюансы. Досрочно вы можете погасить кредит двумя возможными вариантами: полное и частичное погашение ипотеки.
Полное погашение подразумевает, что заемщик каким-то образом заполучил большую сумму и решил с ее помощью полностью избавиться от долга. Частичное погашение предполагает, что заемщик в течение определенного периода времени может себе позволить выделить для оплаты ипотеки сумму больше той, которая предусмотрена кредитным договором. Именно в этом случае заемщик выбирает, каким способом он будет погашать долг: уменьшать сумму или срок выплат.
Важнейшим стимулом для досрочной оплаты является как можно скорее рассчитаться с кредитным учреждением с минимальными тратами. Размер переплаты по займу может в 2 раза повысить начальный размер кредита.
У любого заемщика есть право воплотить в жизнь как частичное, так и полное погашение ипотеки.
Как уже говорилось, данная возможность урегулирована на законодательном уровне в ГК РФ (статья 809) и в ФЗ № 284.
При этом банки не заинтересованы в том, чтобы заемщики реализовывали свое право на досрочное закрытие кредитов, поскольку для них это невыгодно с экономической точки зрения, но отказать в этом праве они не могут.
Кроме того, банки не имеют права устанавливать какие-либо дополнительные платы за такие действия своих клиентов.
Должники могут по своей инициативе совершить досрочную оплату и помесячные выплаты либо могут поручить эту операцию на доверенных лиц (потребуется предоставление доверенности, выполненной в нотариальной форме, в которой отдельно указано полномочие на совершение досрочного погашения кредита в банке).
Какие потребуются документы
Чтобы выполнить полное или частичное погашение кредита понадобится направиться на прием в отделение банка, в котором получена ипотека.
Законодательно установлено требование о том, что заемщик должен проинформировать об этом кредитное учреждение по меньшей мере за 30 дней.
Необходимо взять с собой следующие документы:
| Паспорт РФ | копия и оригинал |
| Договор ипотеки | с графиком платежей |
| Реквизиты расчетного счета | Через который заемщик собираться совершить досрочное погашение |
Когда выгоднее уменьшать сумму долга ипотеки?
В случае, когда нагрузка на бюджет слишком велика, уместнее будет уменьшать сумму ежемесячного платежа. Это позволит чувствовать себя более свободным и улучшить качество жизни.
Возьмем ту же гипотетическую ситуацию, что и в предыдущем пункте. Сравним выгоду от досрочного погашения с уменьшением суммы применительно к платежам в разные сроки кредита.
| Основные параметры | Платеж через месяц | В середине срока | За два года до конца |
|---|---|---|---|
|
Общая сумма в руб. |
4, 472 млн |
4, 625 млн |
4, 708 млн |
|
Переплата в руб. |
1, 472 млн |
1, 625 млн |
1, 708 млн |
Принимать финансовые решения надо, основываясь на точных расчетах. Давайте посчитаем, что выгоднее – положить свободную сумму на вклад или все-таки погасить часть кредита.
Допустим, наш долг по ипотеке – 3,2 млн рублей.
Срок кредита – 15 лет. Выплачиваем 2 года.
Ставка 8,2%.
Платеж сейчас составляет 30 тыс. рублей.
Есть возможность внести за ипотеку 400 тыс. рублей.
Если эти деньги направить в счет ипотеки, то это даст экономию:
- 400 000 × 8,2% / 365 = 90 рублей в день.
С теми же деньгами идем в банк. Сейчас в крупных банках максимальные ставки по вкладам 10-12%.
Выбираем вклад со ставкой 11% на срок 270 дней с выплатой в конце срока. Получаем доход:
- 400 000 × 11% / 365 = 120,5 рублей в день.
Особенности досрочного погашения в 2024 году
В 2024 году действуют определенные особенности, которые необходимо учитывать при досрочном погашении ипотеки:
| Особенность | Советы и рекомендации |
|---|---|
| Изменение процентных ставок | Проверьте актуальные условия по досрочному погашению в вашем банке, возможно в 2024 году были внесены изменения. Оцените, приятные ли они для заемщика. |
| Штрафы за досрочное погашение | Выясните, с какими штрафами вы можете столкнуться при досрочном погашении ипотеки. При необходимости обсудите возможность их снижения с банком. |
| Государственная поддержка | Изучите программы государственной поддержки на погашение ипотеки досрочно. Возможно, в 2024 году будут предоставлены новые меры поддержки или изменены существующие. |
Всегда помните, что досрочное погашение ипотеки – это серьезное финансовое решение, которое требует внимательного изучения условий и профессиональных консультаций. Тщательно анализируйте все особенности и сравнивайте предложения разных банков, чтобы сделать наиболее выгодный выбор для себя.
Важные моменты, которые стоит знать о досрочном погашении ипотеки
Во-первых, досрочное погашение ипотеки может включать оплату штрафа. Большинство банков предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение, особенно если кредит был оформлен на длительный срок. Поэтому перед принятием решения о досрочном погашении ипотеки, необходимо выяснить размер штрафа и сравнить его с выгодами от досрочного погашения.
Во-вторых, досрочное погашение ипотеки может сократить сумму ваших процентных платежей на оставшийся срок кредита. Отдавая заранее крупную сумму, вы уменьшаете общую сумму процентов, которые должны были бы быть выплачены банку. Это может привести к сокращению срока ипотечного кредита, что позволит сэкономить деньги в итоге.
В-третьих, досрочное погашение ипотеки может быть полезным в финансовом плане. Если у вас имеются свободные денежные средства, и вы не видите никаких других перспективных вариантов инвестиций, погашение ипотеки досрочно может быть разумным решением. Это позволит сэкономить на процентах, а также избавиться от долга и освободить дополнительные финансовые ресурсы в будущем.
Наконец, стоит помнить, что некоторые банки предлагают возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций. Это может быть особенно выгодно для заемщиков, у которых есть достаточные средства для погашения ипотеки полностью. Если вы собираетесь погасить ипотеку заранее, обратите внимание на такие предложения и сравните условия разных банков.
Независимо от того, одобрена ли ваша заявка на овердрафт или нет, вам необходимо получить справку, подтверждающую полную оплату кредита. Это делается не только для того, чтобы приложить к заявлению и запросить «доставку», но и для того, чтобы доказать, что долг больше не числится. К сожалению, система может быть несовершенной, и сертификат является реальным доказательством того, что кредит погашен.
После того как вы заполните форму заявления и передадите ее сотрудникам банка, вам нужно будет дождаться принятия решения и перевода денег. Средства должны быть переведены указанным способом. Если они отказываются, вы обращаетесь в суд.
Кредитный специалист поможет оформить заявку. Кредитные специалисты также могут помочь в решении других финансовых вопросов. Например.Полностью списать кредит..Взять кредит без страховки ..
Доверьте эту работу профессионалам. Ваш адвокат выполнит всю работу за установленную вами плату. Вам не нужно изучать закон, читать статьи или думать самостоятельно.
Условия ипотеки в СберБанке
У Сбера рекордное количество программ ипотечного кредитования. В линейке продуктов представлены такие варианты, как семейная, с государственной поддержкой, на вторичное жилье, на покупку квартиры в новостройке. Условия могут значительно разниться в зависимости от предложения. В среднем параметры жилищного займа подразумевают:
- Годовую процентную ставку. Значение стартует с 5,3 процента. Обычно ставка по договору составляет 10-12 процентов в год ;
- Сумму к выдаче. В зависимости от варианта можно получить от 6 до 100 миллионов рублей . Сумма зависит от дохода клиента, его кредитного рейтинга, региона нахождения;
- Первоначальный взнос. Составляет 10-20 процентов от стоимости недвижимости. Есть варианты без первого взноса;
- Срок погашения. Полностью рассчитаться нужно в течение 30 лет. Зная, как быстро погасить ипотеку в СберБанке, можно ускорить расчеты и сэкономить.