Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку. При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком. Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.
В каких ситуациях полагаются «ипотечные каникулы»?
«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:
- При потере работы. Необходимо встать на учёт в центре занятости (не распространяется на пенсионеров);
- При снижении среднего дохода за последние 2 месяца больше чем на 30% по сравнению со средним доходом за последние 12 месяцев. Одновременно выплаты по ипотеке должны составлять больше 50% от среднего дохода за последние 2 месяца;
- При увеличении количества иждивенцев (детей, подопечных, членов семьи с инвалидностью I или II группы) и снижении доходов более чем на 20%. Одновременно выплаты по ипотеке должны составлять не меньше чем 40% от среднего дохода заёмщика за последние два месяца;
- При нахождении на больничном более
2-х месяцев подряд; - При получении инвалидности (I или II группы);
- При проживании в зоне чрезвычайной ситуации, нарушении условий жизнедеятельности и потере имущества в результате ЧС.
Что будет по окончании «ипотечных каникул»?
После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.
В каких обстоятельствах у заёмщика есть право на каникулы по ипотеке
В законодательстве (статья 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ) предусмотрено 6 жизненных ситуаций, считающихся тяжёлыми и дающими право на получение заёмщиком ипотечных каникул.
- Безработность. Если заёмщик лишился работы, он должен зарегистрироваться в службах занятости и получить выписку из регистра безработных. Под эту же категорию подходят и кредиторы, вышедшие на пенсию.
- Снижение дохода более, чем на 30%. Речь идёт не просто о понижении зарплаты: под эту категорию подходят заёмщики, чей доход в последние 2 месяца снизился более, чем на 30%, по сравнению с его среднемесячным доходом, который высчитывается за 12 месяцев, предшествующих подаче заявления. Например, если кредитор в течение года получал зарплату 50 000 рублей, а его доход в последние 2 месяца не превышает 35 000 рублей, то гражданин имеет право просить кредитные каникулы.
- Более того, каникулы одобрят только в случае, если ежемесячные ипотечные платежи превышают 50% от дохода заёмщика. В нашем случае размер платежа должен составлять больше 17 500 рублей.
- Инвалидность. Если заёмщик признан инвалидом I или II группы, он имеет право просить банк об отсрочке.
- Временная нетрудоспособность. Под временной нетрудоспособностью как правило имеются в виду больничный или уход в декрет. Для одобрения каникул этот срок должен составлять более 2 месяцев.
- Увеличение количества иждивенцев. Под иждивенцами понимаются и несовершеннолетние дети, и члены семьи, получившие инвалидность I или II степени, и все остальные родственники, попавшие под опеку заёмщика. Одно только наличие иждивенцев не позволит получить ипотечные каникулы. Дополнительным условием является одновременное снижение дохода, хотя в данном случае расчёты всё-таки более дружелюбны к кредитору.
- Доход за 2 месяца, предшествующих подаче заявления, должен снизиться более, чем на 20%, по сравнению со среднемесячными доходами за год. Ежемесячные ипотечные платежи должны превышать 40% от дохода заёмщика. Посчитаем на примере: если заёмщик весь год получал зарплату 50 000 рублей, но последние два месяца эта сумма стала ниже 40 000, то банк согласится выдать кредитные каникулы при условии, что ежемесячный платёж по ипотеке составляет больше 16 000 рублей.
- Чрезвычайная ситуация. Если заёмщик проживает в зоне стихийного, техногенного или других бедствий, нарушающих условия его жизнедеятельности, то у него опять же есть право обратиться в банк за отсрочкой. Сделать это нужно в течение 60 дней с момента установления чрезвычайной ситуации.
- В зависимости от конкретного основания для получения ипотечных каникул от заёмщика потребуются документы, подтверждающие его пребывание в тяжёлой жизненной ситуации.
Отсрочка ипотеки при рождении ребенка
Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка. Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками. В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).
Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.
Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.
Основания для предоставления ипотечных каникул
В новом законе сказано, что предоставить отпуск для заемщиков банковские структуры могут только при наличии доказательств трудных жизненных обстоятельств. К ним относят следующие особенности:
- Заемщик остался безработным – для этого необходимо принести справку из центра занятости, где подтверждается статус безработного.
- Заемщик стал инвалидом 1 или 2 группы, отчего его прежняя рабочая деятельность не может осуществляться должным образом.
- Заявитель болен и проходит лечение в стационаре или пребывает на больничном. В таком случае подтверждается временная нетрудоспособность в течение 2 месяцев и более.
- У трудоустроенного гражданина снизился заработок более чем на 30%. Это также необходимо подтвердить документально – принести справку о зарплате по форме 2НДФЛ или приказ от руководства предприятия, в котором оговаривается снижение оклада. В этом случае также необходимо учесть, что сумма ежемесячного платежа составляет более половины от среднемесячной заработной платы гражданина.
- У заемщика пополнилась семья – рождение ребенка рассматривают отдельной категорией.
- В семье у заявителя близкий родственник стал инвалидом 1 или 2 группы, в результате чего над ним было оформлено опекунство заемщиком.
Когда банк может отказать в предоставлении ипотечных каникул и что делать при отказе
Ипотечные каникулы (ИК) не предоставляются при сумме долга свыше 15 000 000 рублей (по регионам — от 3 000 000). А также без документального подтверждения трудного финансового состояния заемщика.
К примеру: справка о временной нетрудоспособности, получение новых иждивенцев, отпуск по уходу за ребенком или за тяжелобольным родственником. Если нужно одобрение, то стоит улучшить своё финансовое положение или исправить сложную жизненную ситуацию.
Что такое ипотечные каникулы, когда покупаешь жилплощадь от застройщика
Это выплата ипотечного обязательства, отсроченная на несколько лет (от года до трех). То есть пока дом не будет введен в эксплуатацию. Кредитор в таком случае перечисляет застройщику только часть денег, а заемщик погашает долг меньшей суммой.
Какой есть способ для получения ипотечных каникул, если жилье является не единственным
Обычно нет, но желательно обратиться непосредственно в офис финансовой организации за подробными разъяснениями.
Если в семье родился ребенок, как получить ипотечные каникулы
По сути, рождение ребенка — один из вариантов, в случаях, когда предоставляются кредитные каникулы.
Можно ли внести в погашение кредита средства материнского капитала
Да, поскольку это предусмотрено законодательством РФ.
Как на кредитной истории моей мамы могут отразиться ипотечные каникулы и повлияют ли они на дальнейшие условия кредитования
Для Вашей мамы продолжительность и причина ухода на ИК, несомненно, отобразится в кредитной истории. Причем может негативно повлиять на шансы получения другого кредита. Хотя, каждый случай рассматривается индивидуально.
Кто может претендовать на ипотечные каникулы?
Стоит отметить, что далеко не каждая проблема с деньгами может рассматриваться в качестве уважительной причины. В законе точно прописан перечень обстоятельств, на основании которых заемщик может потребовать ипотечные каникулы. Среди них:
- Лишение места работы, а также отсутствие постоянного заработка;
- Приобретение инвалидности первой или второй группы;
- Получение временной нетрудоспособности клиента длительностью не менее 2 месяцев;
- Уменьшение месячного дохода клиента, а также всех созаемщиков по банковскому договору не менее, чем на 30 %. При этом сумма ежемесячных платежей превышает половину среднемесячных доходов.
- Увеличение числа иждивенцев, находящихся на попечении заемщика.
Какие документы нужны для оформления ипотечных каникул?
В зависимости от причины ипотечных каникул, заемщику могут понадобиться следующие подтверждающие документы:
– выписка из ЕГРН о праве собственности заемщика на объекты недвижимости, чтобы подтвердить, что ипотечное жилье – единственное пригодное для проживания и достаточных для проживания долей в других квартирах у заемщика нет;
– выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости о регистрации гражданина в качестве безработного (подтверждение потери работы);
– справка, подтверждающая факт установления инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы (подтверждение инвалидности);
– листок нетрудоспособности, выданный по болезни или в связи с материнством (подтверждение болезни);
– справка о полученных доходах и удержанных налогах за текущий и предшествующий обращению заемщика год (подтверждение снижения дохода);
– свидетельство о рождении или усыновлении, а также акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя (подтверждение появления новых иждивенцев).
Как погашается кредит после каникул?
После завершения ипотечных каникул оставшийся долг выплачивается по старому графику. Недополученная банком сумма погашается после выплаты основного долга, то есть фактически кредит продлевается на 6 месяцев. Новый график платежей заемщик должен получить до окончания льготного периода.
«Основное ограничение ипотечных каникулы – их можно взять только однажды, – добавляет управляющий партнер компании Метриум (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая. – Поэтому заемщик должен хорошо подумать, прежде чем обращаться с таким заявлением в банк, то есть финансовая ситуация действительно должна быть сложной. Если же клиент решил уйти на ипотечные каникулы, то лучше взять их на максимальный срок, потому что улучшение в личных делах может произойти не сразу, а возможность получить льготный период «сгорит» и больше на каникулы уйти не получится».
Стоит ли обращаться за кредитными каникулами?
В связи с социальными и экономическими факторами, у многих граждан сформировалось критическое отношение к законодательным нововведениям.
Однозначно стоит оформить каникулы, если у Вас реально сложилось безвыходное положение и нет возможности платить по ипотеке. К сожалению, ипотечная недвижимость является залоговым имуществом, и в случае признания банкротства физлица или отсутствия оплаты взносов квартиру попросту заберут через суд. Соответственно, не нужно пускать ситуацию на самотек.
Законодатель предоставил возможность «получить передышку» в сложных обстоятельствах — так почему бы ей не воспользоваться?
Ниже мы изложим основные преимущества закона об ипотечных каникулах.
Банки поднимут ставки по кредитам
В ближайшие полгода — год следует ожидать вала заявлений на ипотечные каникулы со стороны граждан, которые взяли кредит в период кредитного бума по низким ставкам, переоценив свои возможности. Как только заемщики начнут массово уходить на каникулы, банки поднимут ставки по кредитам.
Массовый уход заемщиков на ипотечные каникулы может случиться и в случае ухудшения ситуации в экономике. Правда, за полгода трудная жизненная ситуация может не измениться. Но за это время заемщик успеет продать квартиру. Иначе квартира будет реализована в принудительном порядке.
Банк вправе обратить взыскание на жилое помещение, заложенное по договору об ипотеке, если заемщик допустил неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту. В этом случае неплательщика выселит из квартиры, которая приобретена в ипотеку, даже если другого жилья у него нет.
Кто имеет право получить льготу, и на какой срок
На послабление условий кредитного договора может рассчитывать любой клиент банка, если у него есть документальное подтверждение трудной финансовой ситуации. Но получить отсрочку более одного раза не выйдет. Дают ее на одно ипотечное соглашение. Выбор периода каникул ограничен максимальным значением в полгода. Хотя некоторые банки сейчас допускают более длительную отсрочку.
При обращении за льготой, важно понимать суть ипотечных каникул. Если вы уже оформили дополнительное соглашение на 3 месяца, переоформить его более долгий период уже нельзя. Также заёмщик должен соответствовать определенным условиям:
- недвижимость, купленная в ипотеку – единственное жильё заявителя;
- сумма по кредиту не превышает 15 миллионов рублей;
- ранее положения кредитного соглашения не менялись;
- до данного обращения заёмщик не пользовался аналогичной льготой;
- у клиента есть доказательства трудного материального положения.
Когда закон об ипотечных каникулах вступит в силу, данные правила начнут действовать повсеместно. Банки будут проверять заявителей по базе Росреестра на наличие другой недвижимости или доли в квартире.
Ипотечные каникулы в общем и целом – хорошая инициатива, которая позволит нуждающимся гражданам сохранить единственное жилье в собственности, а также улучшить материальное положение. Некоторые семьи отдают до 90% своих доходов на выплату кредита, чаще всего это молодые семьи с детьми – после появления детей сумма доходов существенно снижается, так как один из родителей, чаще всего мать, теряет свои источник дохода. В таком случае отвечать по обязательствам становится все сложнее, а использование каникул является хорошим выходом.
Не стоит обманывать банк при оформлении кредитных каникул. Во-первых, это не выгодно для заемщика, так как платить все равно придется, а также придется погасить проценты за пользование кредитными средствами, а во-вторых, если банк установит нарушение закона, то он вправе обратиться в суд для преждевременного аннулирования кредитного договора с обязательством немедленного погашения займа на основании нарушений условий договора. Нельзя использовать появившиеся возможности с нарушением норм законодательства, так как последствия могут быть очень печальными.