Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство поручителя физического лица последствия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
Основания для признания банкротства поручителя
Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.
Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:
- сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
- дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
- период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.
Какие риски следуют за поручительством
Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:
- Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
- Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
- Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.
Действия поручителя при банкротстве основного заемщика
Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:
- Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
- Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.
Откуда берётся поручительство
Тотальная закредитованность граждан — основа развития современной экономики. Она не может существовать без кредитов. Без них граждане не будут покупать столько, сколько необходимо производителям и продавцам для постоянного роста прибыли. Миллионы товаров окажутся непроданными — и тысячи бизнесов разорятся.
Это касается небольших потребительских кредитов, которые берут на ремонт квартиры, покупку бытовой техники, мебели или на отдых за границей. Цель не важна. Главное в том, что это необеспеченные кредиты, которые выдаются гражданам в соответствии с уровнем их дохода.
Но если нужно получить более крупный заём, гражданину придётся искать тех, кто за него поручится перед банком. Ведь ни одна финансовая организация не выдаст кредит, который в перспективе окажется невозвратным. Банкам нужны гарантии возврата выданных средств на случай, если заёмщик не сможет расплатиться. Таким образом, гражданин, который хочет взять в долг значительную сумму, вынужден просить родных и близких стать его поручителями.
Отказать родственнику и другу сложно. Практически невозможно. Но мало кто осознаёт, что поручительство по чужим кредитам — это не просто досадная формальность, без соблюдения которой невозможно одолжить крупную сумму, а серьёзное финансовое обязательство, которое предполагает ответственность поручителя, если заёмщик не расплатится с кредитором.
Процедура банкротства поручителя
Процесс несостоятельности в отношении гаранта происходит в порядке, аналогичном гражданам, не связанным договором поручительства. Процедура банкротства поручителя проходит по стандартному алгоритму:
- Обращение в арбитражный суд в заявительном порядке. Если поручитель подал на банкротство после присвоения статуса несостоятельности основному заемщику, то для подтверждения неплатежеспособности необходимо представить документы о собственных долгах совместно с информацией о задолженности в рамках соглашений о поручительстве.
- Анализ финансово-имущественного положения гаранта судом. С момента принятия дела в судопроизводство контроль денежных потоков передается арбитражному управляющему и приостанавливается начисление финансовых санкций за просрочки платежей до завершения судебного разбирательства.
- Вынесение вердикта судом о назначении промежуточной процедуры. При обнаружении перспектив восстановить платежеспособность максимум за трехлетний период назначается реструктуризация долгов. В противном случае или после безуспешного реабилитационного мероприятия суд переходит к реализации имущества. На любой стадии процесса по инициативе кредиторов возможно заключение мирового соглашения.
- Официальное присвоение статуса банкрота. Если процедура проведена без нарушений, то по завершении непогашенные долги подлежат списанию. Банкрот освобождается от исполнения собственных взятых обязательств, кроме носящих личностный характер, а также долгов, полученных в «наследие» по договору поручительства.
Когда поручитель может избежать ответственности?
Поручитель может избежать ответственности в следующих случаях:
|
Основание |
Описание |
|
Несоблюдение условий поручительства |
Если должник нарушает условия поручительства, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если должник изменяет существенные условия договора без согласия поручителя, поручитель может быть освобожден от своих обязательств. |
|
Незаконное действие кредитора |
Если кредитор причинил ущерб поручителю или совершил незаконные действия, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если кредитор обманул поручителя или использовал недобросовестные методы в процессе получения долга. |
|
Несоблюдение процедурного порядка |
Если процедурные нормы, связанные с поручительством, не были соблюдены, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если поручительство было оформлено без его надлежащего согласия или без необходимой формы. |
|
Несоблюдение требований закона |
Если действия кредитора или должника не соответствуют требованиям закона, поручитель может быть освобожден от ответственности. Например, если кредитор выдавал кредит без необходимой лицензии или должник имел незаконное предприятие. |
Судебная практика (Дело № А40-15500/2019)
В пункте 26 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22.06.2012 г. № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» разъясняется следующее: при проверке обоснованности и размера требований кредиторов в случае банкротства, суд самостоятельно проводит эту проверку, независимо от наличия разногласий между должником и лицами, имеющими право заявить возражения, а также кредиторами, предъявляющими требования.
Суд должен устанавливать требования кредиторов в банкротстве на основе достаточных доказательств о наличии и размере задолженности. Согласно пункту 6 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, поручительство прекращается по истечении установленного в договоре поручительства срока или если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение определенного срока. Если исполнение должником по основному обязательству признано недействительным, то поручительство также считается непрекратившимся.
В данном случае рассмотрения дела о банкротстве, суды установили, что шесть из восьми договоров поручительства имели определенный срок действия. В двух других случаях срок действия поручительства зависел от срока исполнения основного обязательства. Банк обратился в суд с требованиями о включении задолженности, возникшей из-за неисполнения обязательств по договорам поручительства, только после истечения срока, установленного законом.
Суды пришли к выводу, что поскольку кредитор не предъявил иск к поручителю в установленный срок, поручительство прекратилось, и, следовательно, требования банка не могут быть включены в реестр требований кредиторов должника.
КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?
Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.
Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.
Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.
Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.
Банкротство должника и поручителя: как это работает
Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:
- платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
- тоже обращаться за признанием несостоятельности.
На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.
В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится, и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит долги и потом включится в реестр, он несет определенные риски:
- Пропуск сроков для включения в реестр.
На это суд дает кредиторам всего 2 месяца. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы.
- Отсутствие у должника имущества и денежных средств.
Банкротом его признают, а требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.
Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. Судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека — в соответствии с положениями № 127-ФЗ.
Признание поручителя банкротом
Признать поручителя физического лица финансово несостоятельным может только арбитражный суд. Для инициирования процесса достаточно обратиться в судебный орган с исковым заявлением специальной формы.
По результатам рассмотрения дела в течение нескольких месяцев выносится решение. Результаты подобных дел обычно принимают один из трех видов: распродажа имущества должника в счет погашения долга, реструктуризация долгов либо же мировое соглашение между сторонами.
Чаще всего арбитражные суды утверждают мировые соглашения, они наиболее выгодны для кредитных организаций, которые получают больше шансов на возврат долга или хотя бы его части. Поручитель в таком случае тоже остается доволен результатом, ведь ему не приходится расставаться с собственным имуществом. А в случаях, когда поручитель рассчитывается по всем долгам, он может истребовать полный объем затраченных средств с первоначального должника. Такие иски зачастую приводят к банкротствам должника по инициативе поручителя.
Встречаются и отказы в признании поручителя банкротом. Чаще всего такие решения принимаются при отсутствии достаточно обоснованных оснований и признаков финансовой несостоятельности.
Когда поручитель может подать на банкротство?
Пройти процедуру банкротства вслед за несостоятельностью должника для поручителя будет лучшим решением. Опередить судебные иски кредиторов и банков, которые задаются вопросом, можно ли банкротить поручителя, и самовольно принять решение о банкротстве – все это позволит открыть перспективы для спокойной жизни. И в этой ситуации главной формулой успеха в суде для поручителя станет хорошая правовая поддержка от юриста по банкротству. Такую помощь можно получить в юридической компании КредитаНет. Уже на первой бесплатной консультации будет подготовлен план действий для положительного исхода судебного дела.
Банкротство поручителя открывает следующие преимущества:
- спишутся просроченные задолженности по платежам и займам;
- закроется обязательство уплаты долга и появится перспектива взять собственный кредит;
- отменяются все исполнительные производства и судебные решения по долговому обязательству.
Обязанности поручителя при банкротстве
Поручитель при банкротстве заемщика сталкивается со следующими обязанностями:
- Погашение долгов заемщика. Основная обязанность поручителя состоит в погашении долгов заемщика в случае его банкротства. Если основной заемщик не в состоянии погасить долги, ответственность за их уплату переходит на поручителя.
- Сотрудничество с арбитражным управляющим и судом. Поручитель обязан активно сотрудничать с арбитражным управляющим и судом в ходе банкротного процесса. Это включает предоставление всей необходимой информации и документации, связанной с долгами и финансовым состоянием заемщика.
- Участие в заседаниях кредиторов. Поручитель также должен участвовать в заседаниях собрания кредиторов, чтобы быть в курсе всех обсуждаемых вопросов и принимаемых решений, связанных с банкротством заемщика.
- Исполнение решений суда. В случае принятия судом решения о необходимости продажи имущества для погашения долгов заемщика поручитель обязан исполнить это решение. В зависимости от ситуации это может включать оценку и продажу имущества, принадлежащего поручителю.
- Погашение долгов после банкротства. После завершения процедуры банкротства, если долги заемщика не были полностью погашены, поручитель обязан продолжить их уплату до полного погашения.
Банкротство поручителя без обращения в суд
Банкротство поручителя без обращения в суд, как правило, не является возможным, поскольку процесс банкротства по законодательству большинства стран предполагает судебное участие. Банкрот — это юридический статус, который может быть присвоен лицу или организации только судебным решением.
В российском законодательстве банкротство регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которому процесс банкротства всегда проходит под контролем Арбитражного суда.
Тем не менее есть определенные ситуации, когда поручитель может избежать банкротства, не обращаясь в суд. Вот некоторые из них:
- Реструктуризация долга. В некоторых случаях поручитель может договориться с кредитором о реструктуризации долга. Это может означать увеличение срока погашения долга, снижение ежемесячных платежей или процентной ставки.
- Мировое соглашение. Мировое соглашение — это договор между поручителем и кредитором, в котором обе стороны соглашаются урегулировать долговую обязанность. Соглашение может включать уменьшение суммы долга или изменение условий его погашения.
- Продажа активов. Поручитель может продать свои активы, чтобы погасить долг. Это может быть дом, автомобиль или другое ценное имущество.
Законные способы списания долгов поручителя
Списание долгов — это процесс, при котором кредитор отказывается от требований к должнику и считает долг полностью или частично погашенным. Законные способы списания долгов могут варьировать в зависимости от конкретного правового регулирования в каждой юрисдикции. Ниже приведены некоторые общие законные способы списания долгов:
- Реструктуризация долга — предполагает изменение условий кредитного договора с целью облегчить погашение долга должником. Это может включать снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или пересмотр платежного графика. Реструктуризация может быть осуществлена добровольно кредитором или по решению суда.
- Аутентичное акцептное обязательство — возникает, когда должник предоставляет кредитору активы или соглашается на иные условия, которые кредитор принимает в качестве погашения долга. Это может включать передачу имущества, предоставление услуг или другие формы компенсации.
- Примирительное соглашение — это договоренность между кредитором и должником о полном или частичном списании долга. Обычно оно включает в себя компромиссные условия, согласованные обеими сторонами, и может быть заключено во время судебного процесса или вне суда.
- В случае когда должник неспособен погасить долги, он может обратиться к законным процедурам банкротства, предусмотренным в соответствующем законодательстве. Банкротство может привести к списанию долгов, если должник не имеет достаточных активов для погашения долгов и его имущество будет реализовано для удовлетворения требований кредиторов.
- В некоторых случаях долги могут быть списаны на основании истечения сроков давности. В разных юрисдикциях существуют законы, которые определяют максимальный срок, в течение которого кредитор может предъявить требование к должнику. По истечении этого срока долг может считаться давним и стать неподлежащим взысканию.
Процедура банкротства поручителя
Положения №127-ФЗ четко регламентируют процедуру банкротства поручителя, которая осуществляется по обычной схеме. Основные этапы ее реализации выглядят следующим образом:
- предоставление заявления в суд и его рассмотрение судьей;
- утверждение арбитражного управляющего и введение процедуры на основании анализа предоставленных документов
- введение процедуры реструктуризации долгов (если на то есть основания и ходатайства от сторон по делу);
- в случае невозможности реструктуризации, гражданин признается банкротом и вводится процедура реализации имущества;
- осуществление арбитражных управляющим определенных процессуальных действий (поиск имущества должника, публикации обязательных сведений, подготовка отчета и анализа для суда и кредиторов, созыв собрания кредиторов и т.д);
- реализация имущества (если есть) с торгов с направлением полученных средств на погашение обязательств по договору поручительства и другим финансовым обязательствам (если есть)
- завершение процедуры банкротства, освобождение от долгов.
Завершение последней из перечисленных стадий означает признание поручителя банкротом и списания непогашенных долгов. Это также означает возможность подачи иска о банкротстве основного должника с целью возмещения понесенных издержек (для подробного разбора таких ситуаций записывайтесь на консультацию).
Далеко не всегда для погашения финансовых обязательств необходимо признание основного должника и поручителя по кредиту банкротами.
На практике намного чаще возникает ситуация, когда банки направляют заявление об инициации процедуры в суд и ответчикам без уплаты госпошлины или приложения каких-либо документов. Из-за этого заявление остается без движения, но используется кредитором как метод воздействия по урегулированию проблемы.