Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховой случай при страховании квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Москва. 14 апреля. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ – Все чаще жители России задумываются о том, чтобы застраховать жилье. Особенно это актуально в условиях эконмических санкций, когда из-за логистических и других ограничений дорожают стройматериалы. Эксперты рассказали «Интерфаксу» о том, как правильно застраховать жилье и добиться выплат при страховом случае.
Как добиться компенсации от страховой компании в случае ЧП
«Женщина, я не страхую»
При страховании жилья есть множество подводных камней, о которых стоит знать. Плюс у страховых компаний могут быть определенные критерии соответствия, которые нужно соблюсти.
В частности, страхуемый объект не должен относится к исключениям. В компании «Ингосстрах» пояснили, что не принимают на страхование имущество за пределами РФ, находящееся в аварийном состоянии или подлежащее сносу, национализации, резервированию, конфискации и т.д. В «Росгосстрахе» уточнили, что объект также не должен находиться в стадии реконструкции. Второе условие — у объекта должен быть конкретный собственник.
По словам CEO «Манго Страхование» Павла Конева, также не получится застраховать еще строящиеся и не сданные в эксплуатацию квартиры, а также используемые для коммерческой деятельности или переведенные в нежилой фонд. Кроме того, не получится застраховать и жилье в многоквартирных деревянных домах.
Just do it
Если страховой случай все-таки наступил, то нужно следовать четкому алгоритму. Он един и для квартир, и для частных домов.
«С точки зрения реализованных рисков, ситуация с квартирами и загородным жильем отличается. Основной риск для квартир – заливы. В случае с загородной недвижимостью наиболее распространенная причина обращений за страховой выплатой – повреждения в результате природных явлений и стихийных бедствий, а также пожаров. В то же время порядок действий собственников квартир и домов при наступлении страхового случая мало чем отличается», — пояснили в «Росгосстрахе».
Прежде всего эксперты советуют принять все меры для того, чтобы предотвратить или уменьшить ущерб по спасению застрахованного имущества, например, постараться вынести ценные предметы из квартиры, сообщить соседям. При этом в страховых компаниях рекомендуют постараться пострадавшее имущество оставить в том виде, в котором оно оказалось после происшествия.
Также нужно вызвать службы оперативного реагирования: сотрудников противопожарной службы для тушения очага возгорания; при повреждении водой – сотрудников ДЕЗ, ТСЖ, специальных аварийных служб; стихийных бедствиях — МЧС, Центр по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды; при краже, грабеже, разбое, умышленном повреждении или уничтожении объектов страхования другими лицами — в правоохранительные органы. После этого нужно получить от них документы, подтверждающие страховой случай.
Также нужно сфотографировать повреждения, составить перечень пострадавшего имущества. Но и тут есть нюансы: все страховые случаи можно урегулировать дистанционно, кроме пожара. В последнем случае самоосмотр исключен — страховая компания направит на осмотр повреждений своего специалиста.
Затем необходимо связаться со своей страховой компанией – по телефону или через мобильное приложение. Далее сотрудники свяжутся с заявителем для дальнейшего осмотра и оценки причиненного ущерба. По словам Конева, иногда компания все равно может прислать оценщика, который определит сумму выплаты и подтверждения ущерба. Он добавил, что это необходимые меры для предотвращения страхового мошенничества.
«Если у владельца жилья нет возможности самостоятельно зафиксировать повреждения имущества, следует сообщить об этом в страховую компанию», — уточнили в «Росгосстрахе».
В «Ингосстрахе» также отметили, что если у клиента нет возможности воспользоваться приложением, то в течение 5 календарных дней с момента нужно заполнить извещение, которое можно найти на сайте, и обратиться с заявлением в офис урегулирования своего региона. Далее на электронную почту своей страховой нужно направить документы. Кстати, страховые компании могут запрашивать и дополнительные документы, необходимые для установления обстоятельств.
Отказать нельзя выплатить
Чтобы получить компенсацию ущерба, все вышеперечисленные действия стоит выполнить правильно. Иначе страховая компания может отказать в выплатах.
«Отказ в возмещении возможен в случаях, когда событие является не страховым или риск не предусмотрен договором. Например, в «Ингосстрахе» отдельно страхуется риск проникновения атмосферных осадков через кровлю или межпанельные швы, и если этот риск не был включен в полис при заключении договора, то страховая компания не сможет выплатить страховое возмещение», — подчеркнули в компании.
Кроме того, есть и интересная особенность, связанная с пожаром. Если возгорание произошло по неосторожности, например, человек был в состоянии алкогольного опьянения и не затушил окурок, то компенсацию выплатят.
Павел Конев пояснил, что в выплате могут отказать, если событие случилось умышленно, например, собственник не закрыл кран или не выключил утюг. Тогда страховка не покроет ущерб. Также страховка не покрывает естественный износ без видимых причин: например, если стиральная машина внезапно перестала работать.
«Помимо этого, к не страховым случаям относят ущерб, произошедший вследствие военных действий, гражданской войны, народных волнений, ядерного взрыва, радиации и конфискации имущества правоохранительными органами», — уточнил Конев.
Кроме того, имущественное страхование покрывает ущерб при уничтожении или повреждении имущества, но не риски гражданской ответственности, например, если соседи пострадали в результате ремонта в вашей квартире. Но риск гражданской ответственности можно включить в покрытие за дополнительную плату.
«Кроме того, часто в договоре страхования может отсутствовать такой риск как бой стекол. Если его нет в перечне стандартных рисков, то его можно включить в покрытие», — прокомментировала профессор кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Юлия Финогенова.
А вот если случай произошел по вине строителей или ремонтных бригад, например, сантехник забыл проложить уплотнитель, и труба стала протекать, то в таком случае компенсацию надо запрашивать у представителей строительной организации.
В других случаях страховая обязана выплатить компенсацию в размере суммы подтвержденного ущерба, но не больше предельного лимита в полисе.
«Нужно быть также готовым к тому, что из размера страхового возмещения может быть вычтен размер годных остатков», — подчеркнула Финогенова.
В случае, если вы считает отказ страховой в выплате неправомерным, то можно обратиться с претензией по адресу страховой компании. Так, страховщик обязан прислать письменный и мотивированный ответ — удовлетворить, частично удовлетворить или отказать в требовании. Позицию страховой компании можно оспорить в арбитражном суде.
Когда ещё страховая может отказать в выплате?
Как уже было сказано выше, страховая откажет, если ущерб не подходит под перечисленные в договоре страховые случаи, или если не хватает страховой суммы на покрытие всего ущерба.
Также событие можно признать не подходящим под страховку в следующих случаях:
- Если вы сами или граждане, находившиеся в квартире, прямо или косвенно виноваты в происшествии. Например, вы не выключили плиту и случился пожар. Это будет признано неправильной эксплуатацией техники.
-
Если в договоре перечислены конкретные страховые случаи, а ваш не подходит под описание. Например, указан «пожар в результате природных явлений», а в вашей квартире произошел пожар нарушений в работе электропроводки.
-
Если вы сообщили недостоверную информацию о жилье и его характеристиках, например, неверный год постройки дома, от этого может зависеть сумма взносов и в целом тот факт, окажут ли вам услуги по страхованию.
-
Если вы не оплатили страховой полис в срок, указанный в договоре, например, не внесли ежемесячный платёж.
-
Если вы не уведомили страховую о дополнительных рисках, таких как отсутствие сигнализации и пожарной системы, сдача квартиры в аренду, неузаконенная перепланировка и тому подобное.
Если страховая отказывает вам в выплате, но по вашему мнению происшествие является страховым случаем, вы можете обратиться в суд и доказать там свою правоту.
Нужно ли страховать квартиру при сдаче в аренду?
Если вы собираетесь сдавать или уже сдаёте квартиру в аренду, то вам в первую очередь стоит задуматься о страховании своей недвижимости, при оформлении страховки обязательно укажите, что квартира сдаётся. В полис стоит включить:
- Страхование отделки, ремонта и движимого имущества от ущерба соседей и арендаторов;
- Страхование гражданской ответственности, чтобы не пришлось разбираться с соседями, чьё имущество может пострадать;
- Страхование от неправомерных действий. Среди арендаторов тоже могут попасться мошенники, стоит заранее подумать о возможных рисках и застраховать своё имущество.
Если вы сдаёте квартиры на профессиональной основе или в качестве предпринимательской деятельности, то ваше жильё может быть классифицировано страховой компанией как коммерческая недвижимость.
Процедура страхования жилья
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
Что делать при наступлении страхового случая?
- Вызовите сотрудников противопожарной службы МЧС по телефону 101 / сотрудников ДЕЗа/ЖЭКа/ТСЖ и т.д., специальных аварийных служб и других уполномоченных органов для устранения случившегося события.
- Примите разумные и доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению или уменьшению ущерба.
- Получите акты или справки о причинах и обстоятельствах события, с указанием технических дефектов, нарушений норм эксплуатации и виновных лиц.
- В течение 2 рабочих дней направьте в страховую компанию «Согласие» письменное уведомление о произошедшем событии.
- В случае предъявления третьими лицами требований о возмещении вреда здоровью и/или ущерба имуществу, предоставьте контактные данные страховой компании и данные о Вашем полисе страхования гражданской ответственности.
- Обеспечьте представителю страховой компании возможность произвести экспертизу и/или осмотр поврежденного имущества (остатков имущества).
При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется:
- Рассмотреть полученное от клиента, чья гражданская ответственность была застрахована, и пострадавшего лица письменное обращение о возмещения вреда/ущерба и документы, представленные в подтверждение произошедшего события и наступления ответственности застрахованного лица.
- Провести экспертизу заявленных пострадавшем лицом требований, в т.ч. провести осмотр поврежденного имущества, привлечь к оценке вреда/ущерба независимые экспертные организации.
- Признать факт наступления страхового случая, произвести расчет суммы страхового возмещения, либо направить Страхователю и/или Лицу, ответственность которого застрахована и пострадавшему лицу письменный отказ в удовлетворении предъявленного требования о выплате страхового возмещения в течение 18 рабочих дней, считая со дня получения всех необходимых документов.
- Выплатить сумму страхового возмещения, указанную в страховом акте не позднее 5 рабочих дней, следующих за днем утверждения страхового акта.
ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
- Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
- После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
- В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
- Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
- Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).
ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
- Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
- Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
- какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
- какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
- использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
- Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
- Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.
Страхование квартиры на время ремонта чаще всего предусматривает возможность не выплачивать компенсацию соседям в случае нанесения им ущерба во время проведения работ. Проблема решается двумя способами:
- Застраховать профессиональную ответственность выполняющей ремонт организации. Это сложная процедура, требующая сбора документов, прохождения проверок. Большинство компаний не желают идти по такому пути и не несут страховую ответственность за ремонт.
- Самостоятельно застраховать личную гражданскую ответственность. Механизм действия продукта такой же, как у ОСАГО. Например, если во время установки сантехники начался потоп, из-за чего пострадало имущество живущих внизу людей, достаточно зафиксировать этот факт и проинформировать страховщика. Если случай страховой, последний будет выплачивать компенсацию.
Виды страхования квартиры разнообразны. Существуют предложения застраховать жилье после ремонта для компенсации за ущерб личному имуществу. Такие продукты представлены несколькими видами, отличающимися величиной компенсации, размером ответственности и объектами. К последним относятся:
- отделка комнат, кухни, коридора (покрытия потолка, стен, окна, двери);
- предметы мебели, бытовая техника (компенсация предусмотрена не только за порчу, поломку, но и при краже);
- ремонтные конструкции (перекрытия, капитальные стены).
Что учесть при страховании квартиры
Перед тем как оформить страховку необходимо решить, от каких рисков будет страховаться жилье, а также определиться со страховой суммой. Она может быть фиксированной, либо определяться в зависимости от стоимости квартиры и имущества в ней. При выборе второго варианта необходимо произвести оценку недвижимости.
Например, если в квартире дорогостоящий ремонт, то обязательно стоит учесть, хватит ли фиксированной суммы на возмещение убытков, или лучше сделать оценку имущества и застраховаться на более большую сумму.
Какие риски указаны в договоре. Важно внимательно ознакомиться с условиями страхования. Если вы выбираете комплексное страхование, в котором базовый набор рисков, то стоит уточнить, что именно будет покрываться. Например, риск землетрясений будет бесполезным.
Срок подачи заявления при страховом случае. Важно уточнить, в какие сроки клиент обязан уведомить страховую о наступлении происшествия. Как правило, на это отводится неделя. Но некоторые компании могут указать 1-2 дня, а если клиент опоздал, то это является несоблюдением правил. В таком случае компания расторгнет договор без выплат.
Размер франшизы. Обратите внимание, есть ли в страховке франшиза. Например, если сумма ущерба будет менее 1% от страховой суммы (то есть при пожаре пострадала только кухня или часть техники), то страховая не будет возмещать убытки.
От чего зависит стоимость страховки
Страхование квартиры обходится недорого относительно тех выплат, на которые может рассчитывать застрахованный при наступлении несчастного случая.
На стоимость страхования квартиры влияют такие факторы:
Размер страхового покрытия. Чем дороже ремонт в квартире, а также страхуемое имущество, тем дороже будет полис.
Количество рисков. Клиент может выбрать минимальную программу страхования, которая будет защищать только от пожара, затопления, стихийных бедствий. А может расширить свой полис индивидуальными опциями.
Площадь помещения. При страховании недвижимости учитываются размеры жилья.
Регион проживания. В некоторых страховых могут устанавливаться разные тарифы на страхование в зависимости от региона проживания.
Страховой бизнес «изнутри». Как зарабатывают страховщики
Но зачем все это нужно страховым компаниям? Если до сих пор мы рассматривали рынок страхования недвижимости с точки зрения потребителей, то теперь пришла пора выяснить, как устроен этот бизнес, и как он работает.
Казалось бы, совершенно невыгодно компенсировать кому-либо стоимость возмещения убытков при столь скромных взносах. Все тарифы и страховые продукты формируются на основании статистических данных, то есть, информация о том, сколько было собрано взносов и сколько было выплачено за определенный период, позволяет рассчитать прибыльность. И чем дольше компания работает на рынке, тем точнее статистика, а чем больше людей пользуются ее услугами, тем более выгодные тарифы она может предложить своим клиентам. Последние, кстати, могут принимать участие в различных программах лояльности, накапливая дополнительные скидки, и с каждым годом тарифы для них оказываются все более выгодными.
Кроме того, чем больше количество людей, которые страхуют свое жилье, тем ниже становятся взносы по отрасли в целом, так как ценовая составляющая играет немалую роль в конкурентных преимуществах той или иной компании. Так, в странах Западной Европы полисы приобретает 90% населения и там самые низкие суммы взносов.
Главный вопрос — сколько заплатят страховщики, если вдруг что-то произойдёт? В этом случае всё будет зависеть от того, какой договор вы составили, на какую сумму застраховали имущество и какие подтверждения стоимости испорченного имущества у вас имеются.
Самая надёжная система выплат предусмотрена при индивидуальном подходе к страхованию. Выехавший на место сотрудник страховой компании составит опись всего имущества, проанализирует стоимость квартиры и произведённого в помещении ремонта, а также составит опись всего движимого имущества с его приблизительной стоимостью. При наступлении страхового случая сумма выплат будет рассчитана исходя из этих показателей.
Чуть сложнее придётся тем, кто покупал пакетный полис страхования. В этом случае никакой страховщик описи не составлял и ремонт не оценивал. Случись что, вам придётся чеками, договорами и соглашениями доказывать, сколько стоил ремонт, во сколько вам обошлась покупка квартиры, а также пытаться убедить страховую компанию, что из квартиры и правда был украден ноутбук и что он действительно стоил 100 тысяч рублей. Если у вас не будет подтверждающих документов, то страховщики постараются посчитать причинённый ущерб по минимальным показателям и с учётом износа.
В любом случае сумма выплаты не будет превышать максимальной суммы, которую вы пропишете в договоре и от которой будет зависеть стоимость страховки. Застраховали отделку на 200 тысяч — получите максимум 200 тысяч. И то только в том случае, если ущерб будет оценен страховщиками в эту сумму.
Для подтверждения же стоимости квартиры/ремонта/собственности подойдут договоры купли/продажи, соглашения с ремонтной компанией и кассовые чеки.
Что делать при страховом случае
При возникновении ситуации с наступлением страхового случая, страхователь должен придерживаться таких действий:
- Принять меры по ликвидации возможного распространения или снижения ущерба. Они заключаются в вызове специальных служб спасения (например, пожарных), выносе не поврежденного имущества и так далее.
- В дальнейшем потребуется оповестить страховую организацию. Для этого отводится определенный срок, который прописывается в условиях договора. Как правило, он не превышает 24 часов с момента свершения страховой ситуации. При выборе способа оповещения рекомендуется отдать предпочтение тому, с помощью которого вы в любой момент сможете осуществить передачу информации страховщику.
- В процессе ожидания представителя страховой организации лучше не делать никаких изменений после наступления страхового случая. Это обусловлено тем, что оценщику может потребоваться гораздо больше времени для определения причин возникновения страхового случая, а также общей суммы повреждений.
- Обеспечить полный доступ к поврежденному имуществу представителям страховой организации. Также в процессе оценки стоимости повреждений должен присутствовать страхователь или лицо, представляющее его интересы, и люди, чьи действия привели к развитию страховой ситуации.
Выбираем страховую компанию
Поиск подходящей страховой компании – непростое дело, с учётом того, что сегодня их большое число. При выборе нужно уделить внимание предлагаемым программам и условиям выплат.
Мы составили для вас таблицу, в которой содержатся сведения о восьми самых известных страховых компаниях.
| Название | Цена полиса за год, руб. | Сумма возмещения, руб. | Особенности |
| Сбербанк | 1750 — 6750 | 450 000 — 2 000 000 | Выплаты в пределах 100 000 рублей не требуют документального подтверждения |
| Росгосстрах | 1400 — 5700 | 400 000 — 1 350 000 | При покупке полиса через сайт компании, предоставляются скидки на другие страховые услуги |
| ВТБ | 1000 — 9000 | 100 000 — 1 300 000 | Компания даёт возможность оплатить взнос беспроцентной рассрочкой до 4 месяцев |
| Ресо | 2000 — 9000 | 300 000 — 3 000 000 | Если вы уже являетесь клиентом данной компании по другой услуге, то получите скидку в 15% на страхование квартиры |
| Альфа Страхование | 1000 — 3000 | 200 000 — 600 000 | Компания предлагает только три готовые программы, выплаты по которым значительно ниже конкурентов |
| Согаз | 1000 — 9000 | 200 000 — 3 000 000 | Предлагается лишь одна классическая программа с фиксированным тарифом и две индивидуальные |
| Ингосстрах | 1700 — 10 000 | 500 000 — 2 500 000 | Есть готовые программы, позволяющие застраховать квартиру с суммой покрытия до 15 000 000 рублей |
| Тинькофф | 1350 — 11 000 | 230 000 — 4 000 000 | Возможна оплата полиса в рассрочку |
Во всех представленных компаниях можно купить полис в режиме «онлайн». Мы рассмотрели готовые программы, стоимость индивидуальных рассчитывается по каждому отдельному случаю.
Цены полиса будут зависеть от региона расположения квартиры, количества комнат, видов рисков и суммы покрытия. Наименьший тариф в 1000 рублей предлагают сразу несколько компаний. Выплаты по ним будут минимальные. А вот максимальная сумма возмещения потребует оплатить более 10 000 рублей за полис.