Тотал автомобиля по КАСКО: как зафиксировать случай, куда обращаться и сколько выплачивает страховщик в 2024 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Тотал автомобиля по КАСКО: как зафиксировать случай, куда обращаться и сколько выплачивает страховщик в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.

Тоталь по КАСКО, что это?

Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.

То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).

Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.

Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене

Два основных варианта решения проблемы:

• — предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
• — привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.

СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
   1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
   2. до момента расторжения Договора.
3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
2. Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
   • какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
   • какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
   • использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
3. Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
4. Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.

Как узнать, какую компенсацию я получу по страховке?

Условия страховых выплат по “автогражданке” зафиксированы в ФЗ-№40 “Об ОСАГО”. Страховщик обязан определить степень и размер полученного вреда. Если страховой случай признали тотальным, сумму возмещения рассчитают с учетом износа автомобиля. Также организация вычтет цены рабочих деталей. Однако стоит понимать, что максимально возможная компенсация за урон имуществу по полису обязательной “автогражданки”, составляет 400 тыс. рублей. При уничтожении ТС этого наверняка будет мало, но вы все равно не добьетесь от страховщика компенсации выше этого значения. Рассмотрим на примере, как считается выплата и сколько получает потерпевший:

1. Вы купили транспортное средство за 2 млн рублей и ездили на нем на протяжении трех лет.
2. Вы попадаете в ДТП и страховщик признает тотал по страховому случаю.
3. За время эксплуатации стоимость автомобиля сократилась и на момент столкновения составляла 1,5 млн рублей.
4. Страховщик определил, что в машине остались неповрежденные запчасти. Их демонтируют и отдадут вам. Их совокупная стоимость составила 500 тыс. рублей.
5. Страховщик вычел эти 500 тыс. из 1,5 млн рублей и должен выплатить 1 млн рублей. Однако выплаты по ОСАГО за причинение вреда имуществу не могут превышать 400 тыс. рублей.
6. В результате этого пострадавшему перечислят на банковский счет лишь 400 тыс. рублей по полису страхования.

Увы, но потерпевшему выплатят компенсацию лишь в пределах небольшого лимита. Остальные 600 тыс. рублей со страховой организации “вытрясти” не получится, что бы ни делал пострадавший. Но все еще есть одно лицо, которое можно заставить возмещать остаток – это водитель, из-за которого произошло ДТП. Он повредил – ему и платить. А если он еще и не страховал свою ответственность, то возмещение ложится на его плечи целиком.

Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:

• серьезная дорожная авария;
• пожар;
• природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
• ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).

Тотал для кредитных авто

Если машина кредитная и заложена в коммерческом банке, страховая компания проводит экспертизу, готовит документы с подтверждением размера ущерба. Затем она гасит задолженность перед кредитором и переводит на счет клиента оставшиеся средства.
Приведем пример такого расчета. Страхователь взял заем на покупку авто в сумме 1 000 000 рублей. На момент аварии он погасил долг на 250 000 рублей. Банку будет выплачено 750 000, а страхователю — остальные 250 000.

Существует альтернативный вариант перечисления денег. На счет банка переводится вся сумма стоимости застрахованного авто. После списания долга кредитор передает заемщику оставшиеся средства.

Для определения страховой стоимости применяется несложная формула. Ежемесячно после подписания соглашения от страховой суммы (определяется при заключении договора) отнимается выраженная в деньгах степень износа.

Ремонт по КАСКО у официального дилера

Если в договоре присутствует соответствующее положение, ремонт по КАСКО в 2024 году может быть осуществлён у официального дилера. Использование возможности связано с рядом положительных и отрицательных особенностей. К плюсам услуги можно отнести:

1. Сотрудники сервисного центра автодилера обладают высокой квалификацией. Они постоянно проходят обучение. В результате у автодилера можно получить более качественный ремонт.
2. На ремонт распространяется гарантия. Она составляет один год. Если что-то вышло из строя не по вине автовладельца, он сможет осуществить замену детали бесплатно.
3. Ремонт производится при помощи новейшего высокотехнологичного оборудования. Она является заводским. Все станки проходят тщательную проверку. Их сертифицирует сам производитель.
4. Подготовка запчастей происходит в рекордно короткие сроки. Обычно официальные дилеры имеют собственные склады. На них присутствует большое количество расходного материала, предназначенного для ремонта автомобилей.

Однако использование услуги связано не только с плюсами. Минусов также довольно много. Прося страховщика указать в договоре возможность прохождения ремонта у автодилера, клиент должен помнить о следующем:

1. Стоимость ремонта у официального дилера очень высокая. Она может быть на 30% выше стоимости, которую запрашивают за аналогичную услугу иные организации. Это отразится на цене КАСКО. Для гарантийных автомобилей услуга всегда дороже. Ее цена может вырасти на 10-20%.
2. Качество услуги. Несмотря на работу высококвалифицированных специалистов, ремонт по КАСКО у официального дилера часто выполняется халтурно. Известны случаи, когда несоответствие было видно невооружённым глазом без перспективы. Так, люди жаловались на поставленные бампера с зазорами, превышением расстояния от среза до детали, некачественно установленные пороги и прочее. Здесь имеет место быть человеческий фактор.
3. Сроки ремонта могут существенно затягивать. Согласно заключаемому с организацией договору, ремонт по КАСКО в 2024 году должен быть выполнен в течение месяца. На практике этот период может превосходить два и более месяца.
4. Существует риск столкновения с мошенничеством. Иногда работу выполняют недобросовестные сотрудники. Они могут присутствовать в любых компаниях, вне зависимости от того, выполняется ремонт официального дилера или производится в иных организациях. С автомобилем могут осуществить любые действия. Так, у одного гражданина заменили коробку передач на дефектную, а затем утверждали, что её никто не трогал. Для того, чтобы доказать правоту, человеку пришлось обращаться в суд. Он сумел выиграть разбирательство.

Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.

Так, если величина франшизы по КАСКО составляет 10000 руб, а стоимость повреждений оценена в 7000 руб, клиент ничего не получит. Он должен будет оплатить ремонт самостоятельно. Если в той же ситуации стоимость повреждений составит 30000 руб, организация выплатит 23000 руб. Машина будет направлена на ремонт только после того, как клиент выплатит компании сумму франшизы. В ином случае клиент получит выплату по калькуляции страховщика за вычетом франшизы.

Как производятся выплаты, если машина кредитная

Если тотальная гибель определена в отношении кредитного авто, соблюдается следующий порядок:

1. СК обязательно о случившемся оповещается кредитора, поскольку по условиям выдачи займа именно он является выгодоприобретателем, а не водитель.
2. Затем страховщик составляет запрос на выплату, где указывает данные о клиенте и ТС, результат проведения экспертной оценки, формулирует вопрос о том, кому перечислить денежные средства в связи с наступлением страхового случая.
3. Получив ответ СК, направляет выплату в счет оплаты кредита. Часть этих денег банк может переправить заемщику, если компенсация от СК превысит сумму оставшегося долга. Если кредит был полностью досрочно погашен или погашен на 80%, то банк разрешает СК перевести все деньги заемщику. Пполучив выплату добросовестный клиент продолжит платить за кредит, пока его полностью не погасит.

Как происходит возмещение на практике

Наиболее частой причиной для принятия решения об отказе от страховщика является несвоевременное соблюдение процедур обращения к страховой организации. Выясняя количество времени, которое дается для извещения страховой организации об инциденте, прочтите соглашение о страховании, в нем должна содержаться эта информация.

Обращение к страховой организации должно быть произведено не позднее, чем через 5 суток после свершившегося происшествия. Приобретение полиса ОСАГО – обязательное условие для эксплуатации автомобиля. Но, если вы не являетесь виновником происшествия, прибегать к услугам страховщика вам не потребуется, так как восстановление вашего ТС будет оплачено с помощью страховщика виновной стороны.

КАСКО же работает во всех ситуациях, вне зависимости от того, кто является виновной стороной, вдобавок к этому, нет предела сумме компенсации, которая может потребоваться для возмещения понесенного урона.

Что такое полная гибель (тотал) по КАСКО

Большинство страховых компаний определяет полную гибель автомобиля по КАСКО как ситуацию, при которой стоимость ремонта составляет более 70-80% от страховой суммы или стоимости ТС на момент оформления страховки. Для наступления такого случая не обязательно полное уничтожение автомобиля. Достаточно наличия таких повреждений, при которых дешевле купить новую машину, чем тратить деньги на ремонт.

Признать тотальную гибель автомобиля могут в некоторых ситуациях — например, при получении серьезных повреждений в аварии, утоплении или угоне с продажей по запчастям. При этом условие может не действовать на повреждения, полученные во время стихийных бедствий или общественных беспорядков. Полный перечень ситуаций, в которых будет признаваться полная гибель, устанавливает страховая компания.

При наступлении страхового случая важно добиться справедливой оценки стоимости понесенного материального ущерба. От этого будут зависеть решение страховщика и итоговая сумма возмещения.

Разные страховые компании – разные правила

В отличие от ОСАГО, где все едино и установлено федеральным законом, в случае с КАСКО страховщики самостоятельно диктуют клиентам собственные условия. Рассмотрим, на что будет ссылаться страховая компания при определении размера выплат.

Порог «тоталя»

В большинстве случаев машина признается негодной, если стоимость ремонта превысит 65-80% стоимости транспортного средства. Каждая страховая устанавливает собственный порог «тоталя», после которого восстановление транспортного средства считается экономически нецелесообразным и авто признается полностью погибшим.

Износ автомобиля

Один из самых важных факторов, который напрямую влияет на стоимость восстановительного ремонта, — это износ автомобиля. В среднем размер износа отдельных агрегатов и узлов составляет от 8 до 15% от изначальной стоимости. Больше всего машина дешевеет в первые годы эксплуатации. Выехав за порог автосалона, транспортное средство теряет до 20% стоимости!

Каждая страховая компания считает порог «тоталя» и износ по-своему.

Страховая компания	Порог тотала (более)	Износ в зависимости от года эксплуатации
1 год	2 год	3 год	Последующие годы
Росгосстрах	65%	20%	12%
ВТБ	75%	18%	15%	12%
Ингосстрах	75%	20%	13%
Ресо Гарантия	75%	20%	15%	12%
Ренессанс страхование	75%	20%	15%	10%
Allianz	75%	18%	12%
Уралсиб	65%	20%	15%	12%
Согласие	70%	18,25%	14,6%
Liberty страхование	75%	23%	16,8%	14,4%
Гайде	75%	20%	15,6%	12%

В этом случае, как и всегда, от страховой компании можно ожидать разных действий, которые позволят занизить выплаты или поставят вас в невыгодное положение.

• Часто страховой компании выгодно признать тотальную гибель, чтобы не заниматься вопросом ремонта автомобиля. Особенно если нет виновника ДТП с полисом ОСАГО, по которому страховщик перекроет часть затрат, получив возмещение по суброгации. Кроме того, при восстановлении автомобиля страховая компания продолжает нести за него ответственность по КАСКО и искушение признать автомобиль неподлежащим восстановлению очень высоко. Если повреждения близки к порогу тотальных, то ангажированный эксперт страховой компании может несколько завысить степень повреждений для признания тотальной гибели.
• Другой манипуляцией, является завышение стоимости годных остатков. Как вы помните, компенсацию выплачивают за вычетом их стоимости. Здесь вновь на помощь страховщику приходит «свой» эксперт. Практически никогда вам не удастся реализовать годные остатки по цене отчета эксперта страховой компании.

Если вам не посчастливилось попасть в ситуацию с гибелью автомобиля, вам стоит быть внимательным и не бояться обращаться за советом к экспертам. В приличных фирмах вас проконсультируют абсолютно бесплатно. В большинстве случаев, для защиты ваших прав Вам придется обратиться к помощи независимых экспертов, а иногда и юристов.

Обман или выгода — страхователь остается без денег и без машины

Любой из предложенных ранее вариантов не предполагает выгоду для страхователя, в то время как страховщик остается в плюсе. Если выбор пал на первый вариант, то сумма остаточной стоимости годных остатков автомобиля дает простор для творчества эксперта. Не существует какого-либо установленного универсального алгоритма оценки годных остатков стоимости автомобиля. Поэтому их оценка остается на совести специалистов. Сумма может быть довольно существенной, к ней еще будет добавлена стоимость естественного износа машины. Таким образом остаточная денежная сумма страхового возмещения будет ничтожной.

Вариант с передачей искореженного автомобиля в собственность страховой компании тоже не отличается материальной выгодой для страхователя. Связано это с тем, что:

• • От страховой выплаты вычитается стоимость естественного износа транспортного средства, следовательно, сумма уменьшится;
• • Выплаченной суммы не хватит на покупку другого автомобиля, даже подержанного;
• • Выплаты может не хватить даже на первоначальный взнос банку по автокредитованию;
• • Фактически клиент страховой компании остается без автомобиля и без суммы денег, которая могла бы восстановить его финансовое благосостояние, что и является целью страхования;
• • Автомобиль в ряде случаев вполне возможно отремонтировать по себестоимости, в результате чего страховая компания останется в выигрыше.

Закон об ответственности включает тотал в список страховых случаев. Тотал признается, если транспортное средство признано не подлежащим восстановлению, или если оценка его ремонта равна или превышает рыночную расценку транспортного средства на дату, когда произошло событие. Порядок определения размера возмещения также определяется законом.

Порядок оформления страхового случая при этом не отличается от стандартного. После того, как страхователь предоставит компании документы о ДТП, СК назначит экспертизу. Он осмотрит машину потерпевшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы необходимо передать в СК.

Если по результатам будет подтверждена полное уничтожение, компания выплатит компенсацию пострадавшему. Деньги должны перевести в течение 20 дней. Применяется неустойка за просрочку платежа — 1% от суммы уплаты за каждый день просрочки.

Похожие записи:

• Выдается ли в 2024 году кадастровый паспорт на землю
• Законы РФ об изъятии земельных участков в 2024 году
• Последствия отказа от административного иска